Mise en place de l'Instant Payment : Choisir une solution de RVM ou développer en interne ?

Pour les prestataires de services de paiement (PSP), la mise en place d'un système de Verification of Payee (VoP) en 2025 implique une décision stratégique cruciale : opter pour une solution de Routing & Verification Mechanism (RVM) ou investir dans le développement d'une solution interne.

Dans cet article, nous explorons ces deux options afin d'aider les PSP à prendre une décision informée en fonction de leurs besoins et contraintes spécifiques.

Comprendre le VoP

Le VoP est un processus qui valide la correspondance entre le nom du bénéficiaire et ses coordonnées bancaires. Cette vérification est essentielle pour prévenir les fraudes, telles que les fraudes aux virements (FOVI) et garantir la conformité avec le règlement sur les paiements instantanés (Instant Payment Regulation - IPR).

Ainsi, un PSP doit émettre une demande d'information au PSP teneur du compte qu'il souhaite vérifier. Une infrastructure technique doit donc être mise en place pour permettre cet échange d'informations en temps réel. Des solutions spécifiques permettent de faire ce travail : les RVMs.

Comparaison entre une solution RVM et un développement interne

Le Routing & Verification Mechanism : avantages et considérations

Les éditeurs de logiciels de types RVMs proposent des solutions prêtes à l'emploi, permettant aux PSP d'intégrer rapidement la fonctionnalité VoP. Cela réduit considérablement le temps de mise sur le marché par rapport à un développement en interne.

Conformité réglementaire

Les fournisseurs de solutions RVM veillent à ce que leurs systèmes respectent les dernières réglementations et intègrent des principes de protection des données (Privacy by Design), réduisant ainsi la charge de conformité pour les PSP. Ils doivent disposer d'une autorisation de l'EPC pour proposer leurs services.

Optimisation des coûts

En mutualisant les coûts de développement et de maintenance sur l'ensemble de leur clientèle, les fournisseurs RVM rendent ces solutions plus accessibles financièrement pour de nombreux PSP.

Expertise

Les fournisseurs de solutions RVM sont spécialisés dans le VoP et proposent des fonctionnalités avancées de lutte contre la fraude, basées sur l'intelligence collective. Leurs solutions limitent les faux positifs et négatifs, garantissant une fiabilité accrue.

Mises à jour continues

Les tendances en matière de fraude et les réglementations évoluent rapidement. Les solutions RVM proposent des mises à jour régulières pour garantir leur efficacité et leur conformité.

Support client

Des équipes de support dédiées assurent un suivi rapide des incidents, réduisant ainsi les interruptions de service et améliorant l'expérience utilisateur.

Développement interne : avantages et défis

Une solution développée en interne permet au PSP d'adapter le système à ses besoins spécifiques.

Contrôle et propriété

Un système interne garantit une maîtrise totale des données, de l'infrastructure et des orientations technologiques.

Temps de développement important

Développer un système VoP fiable nécessite des ressources, des compétences et un investissement en temps considérables, retardant la mise en conformité alors que le marché reste encore immature.

Complexité réglementaire

Assurer une conformité continue avec des exigences réglementaires en perpétuelle évolution requiert une expertise spécialisée et une veille réglementaire constante.

Exactitude et responsabilité

Concevoir des algorithmes de matching précis pour limiter les faux positifs et négatifs est un processus complexe et chronophage qui peut entraîner des risques d'erreurs.

Coûts de maintenance élevés

Au fil du temps, la mise à jour, la mise à l'échelle et l'entretien d'une solution interne peuvent représenter un fardeau financier et organisationnel important.

Points clés à considérer pour les PSP

Lors du choix entre une solution RVM et un développement interne, les PSP doivent évaluer :

• Budget et ressources : Votre organisation a-t-elle la capacité d'allouer les ressources nécessaires à un développement interne ?
• Temps de mise sur le marché : Quel est le délai nécessaire pour mettre en place une solution VoP afin de respecter les exigences du marché et des régulateurs ? Votre équipe interne peut-elle s'engager à respecter l'échéance d'octobre 2025 ?
• Expertise : Disposez-vous des compétences techniques pour développer et maintenir un système fiable et conforme ?
• Objectifs à long terme : La propriété complète du système est-elle essentielle pour votre stratégie, ou recherchez-vous une solution flexible et évolutive ?

Conclusion

Les solutions de type RVM et comme le développement d'une solution interne présentent chacune des avantages et des inconvénients distincts. Une solution RVM est souvent plus rapide à implémenter et plus rentable, avec une conformité intégrée et un support continu. En revanche, une solution interne offre une personnalisation supplémentaire mais requiert un investissement significatif.